Guarantor vs Surety: Sino ang Unang Magbabayad?
Mabilis na sagot
Pareho ang guarantor at surety na sumasagot sa utang ng ibang tao, pero sa magkaibang pagkakataon. Nagbabayad lang ang guarantor kung hindi makabayad ang debtor, at bilang rule, pagkatapos lang habulin muna ng creditor ang ari-arian ng debtor. Nakatali naman ang surety kasama ng debtor, kaya puwedeng direktang singilin ng creditor ang surety. Kadalasang nasa pangalawang grupo ang "co-maker" ng loan na pumirma nang "jointly and severally".
| Aspekto | Guarantor | Surety | Batayan sa batas |
|---|---|---|---|
| Ano ang ipinapangako niya | Na tutuparin niya ang obligasyon ng debtor kung hindi ito magawa ng debtor (Art. 2047, first paragraph). | Itinatali niya ang sarili nang solidarily kasama ng principal debtor; suretyship ang tawag sa kontratang ito (Art. 2047, second paragraph). | Article 2047, Civil Code |
| Sa salita ng Korte | "An insurer of the solvency of the debtor" (Palmares v. Court of Appeals, 1998). | "An insurer of the debt" (Palmares, 1998). | |
| Puwede bang siya muna ang singilin ng creditor? | Bilang rule, hindi. Hindi mapipilit magbayad ang guarantor hangga't hindi pa nauubos ng creditor ang lahat ng ari-arian ng debtor at nagamit ang lahat ng legal remedies laban dito: ang benefit of excussion (Art. 2058). | Oo. Puwedeng habulin ng creditor ang alinman sa solidary debtors, o ilan o lahat sila nang sabay (Art. 1216), kaya kahit ang surety lang (Palmares, 1998). | Article 2047, Civil Code |
| Kailan nawawala ang proteksyon | Hindi applicable ang excussion kung tinalikuran ito ng guarantor, itinali niya ang sarili nang solidarily, kung insolvent o tumakas ang debtor, o kung hindi sasapat sa utang ang execution sa ari-arian ng debtor (Art. 2059). Para magamit ito, dapat itong igiit ng guarantor kapag siningil siya at ituro ang ari-arian ng debtor sa Pilipinas na sapat para sa utang (Art. 2060). | Walang benefit of excussion na mawawala sa surety. | |
| Paano ito nabubuo | Hindi ipinapalagay ang guaranty; dapat itong express at hindi puwedeng lumampas sa napagkasunduan (Art. 2055). | May solidary liability lang kapag malinaw itong sinasabi ng obligasyon, o kapag hinihingi ito ng batas o ng uri ng obligasyon (Art. 1207). | |
| Ang tawag ba ang nagpapasya? | Hindi. Nagiging solidarily liable ang "guarantor" na nag-waive ng excussion at pumayag na direktang sagutin ang utang (TIDCORP v. Philippine Veterans Bank, 2019). | Hindi. Ayon sa Korte, ang pagtukoy kung suretyship ang isang obligasyon "is not a matter of nomenclature and semantics" (TIDCORP, 2019). | |
| Co-maker ng loan na pumirma nang "jointly and severally" | Hindi basta guarantor kapag malinaw sa note na solidarily liable siya. | Itinuturing na surety kapag malinaw ang terms (Palmares, 1998). | Article 2047, Civil Code |
Ano ang sinasabi ng Article 2047?
Dinedepina ng Article 2047 ng Civil Code ang dalawa sa iisang article:
By guaranty a person, called the guarantor, binds himself to the creditor to fulfill the obligation of the principal debtor in case the latter should fail to do so.
If a person binds himself solidarily with the principal debtor, the provisions of Section 4, Chapter 3, Title I of this Book shall be observed. In such case the contract is called a suretyship.
Ang "solidarily", na isinusulat ding "jointly and severally", ay nangangahulugang puwedeng pagbayarin ng buong utang ang bawat debtor. Ang tinutukoy na rules ay ang mga article ng Civil Code tungkol sa solidary obligations. Tingnan ang suretyship.
Sino ang unang magbabayad?
Ito ang pinakamahalagang pagkakaiba sa praktika.
May benefit of excussion ang guarantor:
The guarantor cannot be compelled to pay the creditor unless the latter has exhausted all the property of the debtor, and has resorted to all the legal remedies against the debtor.
Sa madaling salita: hindi mapipilit magbayad ang guarantor hangga't hindi pa nauubos ng creditor ang ari-arian ng debtor at ang lahat ng legal na paraan laban dito.
Para magamit ito, dapat itong igiit ng guarantor kapag siningil siya ng creditor at ituro ang ari-arian ng debtor sa Pilipinas na sapat para sa utang (Article 2060). Hindi ito applicable sa mga kaso ng Article 2059: kapag tinalikuran ito ng guarantor o itinali niya ang sarili nang solidarily, kapag insolvent ang debtor, tumakas o hindi makakasuhan sa Pilipinas, o kapag hindi sasapat sa utang ang execution sa ari-arian ng debtor.
Walang ganitong benefit ang surety, dahil solidary debtor siya:
The creditor may proceed against any one of the solidary debtors or some or all of them simultaneously. The demand made against one of them shall not be an obstacle to those which may subsequently be directed against the others, so long as the debt has not been fully collected.
Sa madaling salita: puwedeng singilin ng creditor ang sinuman sa solidary debtors, o ilan o lahat sila nang sabay, hangga't hindi pa buong nababayaran ang utang.
Wala sa dalawa ang ipinapalagay. Sinasabi ng Article 2055 na dapat express ang guaranty, at sinasabi ng Article 1207 na may solidary liability lang kapag malinaw itong sinasabi ng obligasyon o kapag hinihingi ito ng batas o ng uri ng obligasyon.
Paano inilapat ng mga korte ang pagkakaiba?
- Ang co-maker. Sa Palmares v. Court of Appeals (1998), pumirma ang isang babae sa promissory note bilang co-maker at pumayag na maging "jointly and severally" liable. Sinabi niyang guarantor lang siya. Ayon sa Korte, dahil malinaw ang terms, surety siya, at ipinaliwanag nito: "A surety is an insurer of the debt, whereas a guarantor is an insurer of the solvency of the debtor." Idinagdag nito na sa ilalim ng Article 1216, "if the obligation is joint and several, the creditor has the right to proceed even against the surety alone." Tinanggal ng Korte ang 3% monthly penalty interest sa kasong iyon.
- Ang tawag. Sa Trade and Investment Development Corporation v. Philippine Veterans Bank (2019), nag-waive ng benefit of excussion ang isang partido na tinawag na "guarantor", at pumayag itong direktang sagutin ang utang. Sinabi ng Korte na dahil dito, solidarily liable ito, dahil "The determination of whether an obligation is a suretyship is not a matter of nomenclature and semantics", ibig sabihin hindi ang tawag ang nagpapasya.
Tingnan ang mananagot ba ang co-maker sa loan?
Paano ito sa totoong buhay?
Gawa-gawa lang ang mga halimbawang ito para ipakita kung paano gumagana ang rules. Hindi ito payo para sa anumang totoong kaso.
Pumirma si Nestor sa loan ng kaibigan niya bilang "co-maker", at sinasabi ng note na nakatali siya nang "jointly and severally". Nang tumigil magbayad ang kaibigan, siningil ng nagpautang kay Nestor ang buong halaga. Ayon sa Palmares at sa Article 1216, puwedeng singilin ng nagpautang si Nestor nang hindi muna kinakasuhan ang kaibigan.
Pumirma si Belen sa hiwalay na sulat na nangangakong babayaran ang utang ng kapatid niya "kung hindi siya makabayad", nang walang solidary clause at walang waiver. Guarantor siya. Sa ilalim ng Articles 2058 at 2060, kapag siningil siya, puwede niyang hilingin na habulin muna ng creditor ang ari-arian ng kapatid niya, sa pamamagitan ng pagturo sa ari-ariang meron ito sa Pilipinas.
Pumirma si Carlo sa isang form bilang "guarantor", pero sinasabi rin ng form na nagwe-waive siya ng excussion at magbabayad sa unang paniningil. Ayon sa TIDCORP, hindi ang tawag ang nagpapasya: puwede siyang ituring na solidarily liable.
Ano pa ang dapat malaman ng pipirma?
- Kailangan ng agent ng special power of attorney para maitali ang principal bilang guarantor o surety (Article 1878). Tingnan ang kailan kailangan ang special power of attorney?
- Para masingil ang interest, dapat malinaw itong napagkasunduan nang nakasulat (Article 1956). Para sa deadline ng paniningil ng utang, tingnan ang ilang taon puwedeng singilin ang utang.
- Hindi saklaw ng page na ito kung ano ang puwedeng mabawi ng guarantor o surety mula sa umutang pagkatapos niyang magbayad.
Kailan kailangan ng abogado?
Kumausap ng abogado bago pumirma bilang co-maker, guarantor o surety, at agad kapag nakatanggap ka ng demand na bayaran ang utang ng ibang tao. Ang sinasabi ng dokumento, anumang waiver dito, at ang sitwasyon ng debtor ang nagpapasya kung puwede mong hilingin sa creditor na habulin muna ang debtor. Kung hindi mo kaya ang bayad sa abogado, tingnan ang Libreng legal na tulong sa Pilipinas para sa Public Attorney's Office (PAO) at iba pang opsyon.
Anong mga probisyon ang batayan ng sagot na ito?
Mga madalas itanong
Ano ang pagkakaiba ng guarantor at surety?
Sa Palmares v. Court of Appeals (1998), sinabi ng Supreme Court na insurer of the debt ang surety, habang insurer of the solvency of the debtor ang guarantor. Nangangako ang surety na magbabayad kung hindi magbayad ang principal; sumasagot lang ang guarantor pagkatapos habulin ng creditor ang principal debtor.
Puwede bang singilin ng nagpautang ang surety nang hindi muna kinakasuhan ang umutang?
Oo. Solidarily bound ang surety, at sa ilalim ng Article 1216, puwedeng habulin ng creditor ang alinman sa solidary debtors. Sa Palmares (1998), sinabi ng Korte na may karapatan ang creditor na habulin kahit ang surety lang.
Ano ang benefit of excussion?
Ito ang karapatan ng guarantor na hindi pagbayarin hangga't hindi pa nauubos ng creditor ang lahat ng ari-arian ng debtor at ang lahat ng legal remedies laban dito (Article 2058). Dapat itong igiit ng guarantor kapag siningil siya at ituro ang ari-arian ng debtor sa Pilipinas na sapat para sa utang (Article 2060).
Guarantor ba o surety ang co-maker?
Depende sa pinirmahan. Sa Palmares (1998), itinuring na surety ang co-maker na pumayag maging jointly and severally liable, dahil malinaw ang terms ng note. Guarantor ang taong nangangakong magbabayad lang kung hindi kaya ng umutang, nang walang solidary clause o waiver.
Puwede bang mawala sa guarantor ang benefit of excussion?
Oo. Sinasabi ng Article 2059 na walang excussion kung malinaw itong tinalikuran ng guarantor, itinali niya ang sarili nang solidarily, o kung insolvent ang debtor, tumakas o hindi makakasuhan sa Pilipinas, o kung hindi sasapat sa utang ang execution sa ari-arian ng debtor.
Sapat na bang tawaging guarantor ang isang tao sa kontrata?
Hindi. Sa TIDCORP v. Philippine Veterans Bank (2019), sinabi ng Korte na hindi nakadepende sa tawag o pananalita kung suretyship ang isang obligasyon. Nagiging solidarily liable ang guarantor na nag-waive ng excussion at pumayag na direktang sagutin ang utang.
Pangkalahatang impormasyon lang ito, hindi legal na payo. Para sa kaso mo, magtanong sa abogado, sa Public Attorney's Office (PAO) o sa ahensya.
Nakatulong ba ang page na ito?