Article 1956 ng Civil Code: Dapat nakasulat ang interest
Status: May bisa
Ano ang sinasabi ng Article 1956?
Nasa English ang opisyal na teksto ng batas.
No interest shall be due unless it has been expressly stipulated in writing.
Ano ang ibig sabihin nito sa simpleng salita?
Ayon sa Article 1956 ng Civil Code, walang interest na masisingil sa utang maliban kung ito ay "expressly stipulated in writing" (malinaw na nakasulat sa kasunduan). Hindi masisingil bilang interest ang rate na usapan lang. Pero ang umutang na late magbayad pagkatapos ng demand ay puwede pa ring masingil ng interest bilang damages para sa delay, sa legal rate na itinakda ng Bangko Sentral ng Pilipinas, na sinabi ng Supreme Court noong 2022 na 6% kada taon.
Hindi awtomatikong may interest ang utang. Ayon sa Article 1933, ang simple loan ay "may be gratuitous or with a stipulation to pay interest." Dagdag ng Article 1956 ang anyo: kung gusto ng mga partido ng interest, dapat nila itong sabihin nang malinaw at nakasulat.
Paano ito gumagana sa totoong buhay?
Ang verbal na 10% ni Rodel
Pinautang ni Rodel ang pinsan niya ng ₱30,000. Napagkasunduan nila nang usapan lang ang "10% interest". Walang nakasulat tungkol sa interest. Sa ilalim ng Article 1956, hindi masisingil ang 10%. Kung hindi magbayad sa oras ang pinsan at nagpadala si Rodel ng nakasulat na demand, puwedeng masingil ang pinsan ng compensatory interest sa legal rate mula sa demand, bilang damages para sa delay.
Ang note ni Liza na walang interest
Pinautang ni Liza si Noel ng ₱40,000. Pumirma si Noel ng note: "I will pay Liza ₱40,000 on May 15." Walang binanggit na interest. Hindi nagbayad si Noel, at nagpadala si Liza ng nakasulat na demand noong June 15. Walang napagkasunduang monetary interest, kaya walang interest para sa panahon bago ang demand. Mula June 15, puwedeng masingil si Noel ng compensatory interest sa legal rate. Sa 6% kada taon na tinawag ng Korte na kasalukuyang rate noong 2022, aabot iyon sa ₱2,400 sa bawat taon ng delay.
Ang resibo ni Carmela na "with interest"
Humiram si Carmela ng pera sa tita niya at pumirma ng resibo na babayaran niya sa loob ng isang taon "with interest". Walang nakasaad na rate. Naisulat ang interest, kaya masisingil ito. Ayon sa Abella, ang legal rate noong pinirmahan ang resibo ang gagamitin.
Gawa-gawa lang ang mga halimbawang ito para ipakita kung paano gumagana ang patakaran. Hindi ito payo para sa anumang totoong kaso.
Ano ang ibig sabihin nito sa praktika?
- Kung bahagi ng usapan ang interest, hinihingi ng Article 1956 na nakasulat ang kasunduan sa interest. Kadalasang nakasaad sa malinaw na nakasulat na note ang rate, gaano kadalas ito sinisingil (kada buwan o kada taon) at kung compounded ito.
- Itago ang kopya ng nakasulat na demand. Kadalasan ito ang simula ng compensatory interest (Article 1169).
- Ang kasong maningil ng nakasulat na utang ay may sampung taon (Article 1144); sa verbal na utang, anim na taon (Article 1145).
- Para sa verbal na utang sa pangkalahatan, basahin ang may bisa ba ang verbal agreement? at valid ba ang promissory note kahit walang notaryo?
- Para sa libre o murang legal na tulong, tingnan ang saan hihingi ng legal na tulong.
Ano ang sinasabi ng Article 1956?
No interest shall be due unless it has been expressly stipulated in writing.
Dalawang kondisyon ang kailangang parehong matupad para masingil ang napagkasunduang interest:
- Malinaw (express). Malinaw na napagkasunduan ng mga partido na magbabayad ng interest.
- Nakasulat. Nasa nakasulat na dokumento ang kasunduan sa interest, gaya ng loan contract, promissory note o pirmadong resibo.
Hindi kailangang nakasulat ang ibang bahagi ng utang para magkaroon ito ng bisa (Article 1356). Interest lang ang saklaw ng Article 1956.
May interest pa rin ba kung late magbayad ang umutang?
Oo, posible, pero ibang klase ng interest ito. Dalawang klase ang pinaghihiwalay ng Supreme Court:
- Conventional interest (sa utang ng pera, tinatawag ding monetary interest). Ang bayad sa paggamit ng pera, na napagkasunduan ng mga partido. Ito ang saklaw ng Article 1956. Sa Lara's Gifts v. Midtown (2022 Resolution), sinabi ng Korte na pinapayagan lang ito kung may malinaw na kasunduan sa interest at nakasulat ang kasunduang iyon.
- Compensatory interest. Damages para sa delay sa pagbabayad ng pera. Sa parehong Resolution, sinabi ng Korte na ang compensatory interest, "unlike conventional interest, need not be expressly stipulated in writing".
Para sa mga utang, sinasabi ng 2022 Resolution na kapag walang nakasulat na penalty rate at conventional rate, o kapag sobra-sobra (unconscionable) ang mga rate na iyon, ang compensatory interest ay ang legal rate na itinakda ng Bangko Sentral ng Pilipinas, bilang mula sa default hanggang sa buong pagbabayad. Kadalasang nagsisimula ang default sa demand, sa korte man o sa labas ng korte (Civil Code Article 1169).
Magkano ang legal interest?
Sa Nacar v. Gallery Frames (2013), ginamit ng Supreme Court ang BSP Circular No. 799. Mula July 1, 2013, naging 6% kada taon ang legal rate para sa loans o forbearance of money, kapag walang malinaw na napagkasunduang rate. Ang lumang 12% na rate ay hanggang June 30, 2013 lang. Sa 2022 Lara's Gifts Resolution, sinabi ng Korte: "In contracts of simple loan of money, the legal interest rate is currently 6%."
Para sa higit pa tungkol sa rate, basahin ang magkano ang legal interest rate sa Pilipinas? at legal interest.
Paano kung "with interest" ang nakasulat sa note pero walang rate?
Kung gayon, naisulat ang interest at rate lang ang kulang. Sa Spouses Abella v. Spouses Abella (2015), sinabi ng resibo na babayaran ang pera sa loob ng isang taon "with interest", nang walang rate. Ginamit ng Supreme Court ang legal rate. Sinabi rin nito na kapag ganito ginamit ang legal rate, ito ang legal rate noong ginawa ang kasunduan, at hindi na ito nagbabago pagkatapos.
Sa madaling salita, sinabi ng Korte na ang pinapayagan lang ng Article 1956 ay ang rate na isinulat ng mga partido sa kanilang loan document o, kung wala silang isinulat, ang legal rate.
Puwede bang patungan ng interest ang interest?
Hindi basta-basta. Ayon sa Article 1959, ang interest na due at hindi nabayaran ay "shall not earn interest", maliban kung napagkasunduan ng mga partido na i-capitalize ito. May exception ang Article 2212: nagkakaroon ng legal interest ang interest na due mula nang i-demand ito sa korte. Sa Lara's Gifts (2019), dagdag ng Korte na hindi dapat i-compound ang interest maliban kung malinaw itong napagkasunduan nang nakasulat o hinihingi ng batas o regulasyon.
Puwede ring bawasan ng korte ang sobrang taas na nakasulat na rate. Basahin ang legal ba ang 5% monthly interest?
Anong mga desisyon ng Supreme Court ang kaugnay?
- Nacar v. Gallery Frames (G.R. No. 189871)Nacar v. Gallery Frames: ang 2013 ruling na nagbaba ng legal interest mula 12% sa 6% kada taon simula July 1, 2013, at kailan ito nagsisimulang tumakbo.
- Lara's Gifts v. Midtown (G.R. No. 225433)Lara's Gifts v. Midtown: ang 2019 at 2022 rulings sa napagkasunduang interest, compounding, unconscionable na rate at ang 6% legal interest rate.
Mga madalas itanong
Masisingil ba ang verbal na interest sa utang sa Pilipinas?
Hindi bilang napagkasunduang interest. Ayon sa Article 1956 ng Civil Code, walang interest na masisingil maliban kung malinaw itong nakasulat sa kasunduan. Hindi masisingil bilang interest ang rate na usapan lang.
Makakakuha pa ba ng interest ang nagpautang kung walang nakasulat?
Bilang damages lang para sa delay. Sa Lara's Gifts v. Midtown (2022), ipinaliwanag ng Supreme Court na ang compensatory interest, hindi tulad ng napagkasunduang interest, ay hindi kailangang nakasulat. Kung late ang umutang pagkatapos ng demand, ang legal rate na itinakda ng Bangko Sentral ng Pilipinas ang gagamitin mula sa demand.
Paano kung 'with interest' ang nakasulat sa note pero walang rate?
Naisulat ang interest, kaya masisingil ito. Sa Spouses Abella v. Spouses Abella (2015), sinabi ng Supreme Court na legal rate ang gagamitin sa ganitong kaso, at ito ang legal rate noong ginawa ang kasunduan.
Magkano ang legal interest rate sa utang?
Sa Nacar v. Gallery Frames (2013), ginamit ng Supreme Court ang BSP Circular No. 799: mula July 1, 2013, naging 6% kada taon ang legal rate para sa loans at forbearance of money na walang napagkasunduang rate. Sa Lara's Gifts (2022), sinabi ng Korte na 6% sa kasalukuyan ang legal interest rate para sa simple loans ng pera.
Puwede bang patungan ng interest ang hindi nabayarang interest?
Sa limitadong kaso lang. Ayon sa Article 1959, hindi na nagkakaroon ng interest ang interest na due at hindi nabayaran maliban kung napagkasunduan ng mga partido na i-capitalize ito. Dagdag ng Article 2212, nagkakaroon ng legal interest ang interest na due mula nang i-demand ito sa korte.
Pangkalahatang impormasyon lang ito, hindi legal na payo. Para sa kaso mo, magtanong sa abogado, sa Public Attorney's Office (PAO) o sa ahensya.
Nakatulong ba ang page na ito?