Nailemmeng a Bayad iti Loan ken ti Truth in Lending Act

Ibaga ti Section 2 ti panggep: "to protect its citizens from a lack of awareness of the true cost of credit to the user by assuring a full disclosure of such cost", kayatna a sawen, tapno masalakniban dagiti umili manipud iti saanda a pannakaammo iti pudno a gatad ti credit babaen ti naan-anay a panangibaga iti dayta a gatad. Ti kapanunotan ket masapul nga ammo ti nangutang ti pudno a gatad ti loan, iti peso ken kas tinawen a rate, sakbay nga agpirma.

Credit. Nalawa ti panangilawlawag ti Section 3(2) iti credit: "any loan, mortgage, deed of trust, advance, or discount", aniaman a conditional sales contract, aniaman a contract to sell wenno panaglako iti sanikua wenno serbisio a ti paset wenno amin a presio ket mabayadan iti madamdama, ken aniaman a rental-purchase contract.

Creditor. Saklawen ti Section 3(4) ti siasinoman a "engaged in the business of extending credit", kayatna a sawen, ti negosiona ket ti panangited iti credit, agraman ti siasinoman a, kas regular a wagas ti negosio, mangpautang wenno aglako wenno agpaupa iti sanikua wenno serbisio iti time, credit wenno installment basis ken agkiddaw iti finance charge.

Nagpautang a gobierno. Saan a maipakat dagiti dusa ti Act iti Philippine Government wenno kadagiti ahensia ken political subdivision-na (Section 6(d)).

Kuna ti Section 4 a masapul nga ited ti creditor ti "a clear statement in writing", kayatna a sawen, nalawag a nakasurat a salaysay, "prior to the consummation of the transaction" (sakbay a malpas ti transaksion), a mangipakita, no maipakat:

1. ti cash price wenno delivered price ti sanikua wenno serbisio;
2. ti down payment wenno trade-in, no adda;
3. ti nagdumaan dagiti item 1 ken 2;
4. dagiti bayad, nailista a maymaysa, a mabayadan a mainaig iti transaksion ngem saan a mainaig iti panangited iti credit;
5. ti dagup ti amount a ma-finance;
6. ti finance charge, iti peso ken centavo; ken
7. ti porsiento ti finance charge iti dagup ti amount financed, kas simple annual rate iti outstanding a saan pay a nabayadan a balanse.

Kuna ti Section 3(3) a ti finance charge ket "includes interest, fees, service charges discounts, and such other charges incident to the extension of credit", kayatna a sawen, mairaman ti interest, fees, service charges, discounts ken dadduma pay a bayad a mainaig iti panangited iti credit, kas ikeddeng ti Monetary Board babaen ti regulasion.

Isu a ti bayad a maibawas iti loan gapu ta agutangka, kas iti service charge, ket paset ti gatad ti credit a masapul a maibaga. Saanmi a nabasa para iti daytoy a panid dagiti detalyado a disclosure rules ti Monetary Board iti sidong ti Act.

Iti New Sampaguita Builders Construction, Inc. v. PNB (2004), inkeddeng ti Supreme Court a "excessive interests, penalties and other charges not revealed in disclosure statements issued by banks, even if stipulated in the promissory notes, cannot be given effect under the Truth in Lending Act." Kayatna a sawen, dagiti nalabes nga interest, penalty ken dadduma pay a bayad a saan a naipakita iti disclosure statement ti banko, uray adda dagitoy iti promissory note, ket saan a maipakat iti sidong ti Truth in Lending Act.

Imbilin ti Korte iti banko nga isublina ti nalabes a sinigirna, agraman ti interest. Dagiti interest rate nga inusar ti Korte iti dayta a kaso (6% ken kalpasanna 12%) ket dagiti alagaden a naipakat idi 2004 ken saanmi nga ipakita ditoy kas legal interest ita. Para kadagiti interest rate iti pangkaaduan, kitaem ti Legal kadi ti 5% a binulan nga interest?.

Wen. Kuna ti Section 6(b) nga awan iti Act ti "shall affect the validity or enforceability of any contract or transaction", kayatna a sawen, awan ti mangapektar iti validity wenno enforceability ti aniaman a kontrata wenno transaksion. Saan nga ikkaten ti panaglabsing iti disclosure ti utang. Dagiti kangrunaan a salaknib ket saan a maipakat dagiti bayad a saan a naibaga, kas inkeddeng iti New Sampaguita, ken dagiti dusa iti baba.

Ti final judgment iti criminal case a mangikeddeng a ginagara ti nagpautang a linabsing ti Act ket prima facie evidence maibusor iti dayta a nagpautang iti kaso nga idatag ti sabali a nangutang iti sidong ti Act (Section 6(e)).

Awan ti nasarakan a linteg a nangikkat iti dayta. Inikkat ti Financial Products and Services Consumer Protection Act (Republic Act No. 11765) dagiti Articles 131 agingga iti 147 ti Consumer Act maipapan iti consumer credit (ti Section 20-na); saan a nadakamat iti dayta a section ti RA 3765. Awan ti nasarakan kadagiti panid a nabasa a naud-udi a panangbaliw kadagiti gatad iti peso.

Dagitoy ket inaramid laeng a pagarigan tapno maipakita no kasano nga agandar dagiti alagaden. Saanda a balakad para iti aniaman a pudno a kaso.

Immutang ni Mylene iti ₱20,000 iti lending company. Sakbay nga agpirma, masapul nga ited kenkuana ti kompania ti nakasurat a salaysay ti amount financed, ti finance charge iti peso ken ti tinawen a rate (Section 4). Ti service charge a naibawas iti loan ket paset ti finance charge ken masapul nga agparang sadiay (Section 3(3)).

Nanginayon ti maysa a banko iti 3% a binulan a penalty nga agparang laeng iti promissory note, saan nga iti disclosure statement a naited sakbay ti pannakairuar ti loan. Kas iti New Sampaguita, ti bayad a saan a naipakita iti disclosure statement ket saan a maipakat.

Uray linabsing ti nagpautang ni Mylene ti alagaden ti disclosure, utangna latta ti principal (Section 6(b)). Bassit ti civil penalty iti sidong ti Section 6(a), ₱2,000 ti kangatoan, isu a ti dakdakkel a salaknib ket saan a masapul a bayadanna dagiti bayad a saan a naibaga.

No riribukendaka dagiti kolektor ti nagpautang, kitaem ti Online lending app harassment. Para kadagiti utang iti pangkaaduan, kitaem ti topic maipapan iti utang ken panagsingir.

Makisarita iti abogado no dinarumdaka tapno singiren ti loan nga addaan kadagiti bayad a saan a pulos naibaga kenka, no kayatmo nga isubli ti nalabes a nabayadam, no dadakkel dagiti gatad a nairaman, wenno no panggepmo ti agidatag iti criminal complaint gapu iti ginagara a panaglabsing. Mabalin a kitaen ti abogado dagiti dokumento ti loan-mo ken ipada iti disclosure statement.

No saanmo a kabaelan ti agbayad iti abogado, kitaem ti Libre a legal a tulong iti Pilipinas.